Qu’est-ce que le rapport de cette carte de crédit alors? Pour commencer, chaque fois que vous empruntez de l’argent d’un prêteur commercial légitime, votre relevé de remboursements sera publique. Chaque fois que vous effectuez un paiement, que ce soit à l’heure ou en retard, il sera enregistrer dans votre rapport de crédit. Aussi, chaque fois que quelqu’un demande un exemplaire de votre rapport de crédit, qui sera ainsi noté. Si vous êtes impliqué dans une faillite,… Cela sera aussi noter sur le rapport de crédit.

Donc, comme vous pouvez le constater, ce rapport enregistre vos transactions financières, car cela impliquent des crédits et de la dette, c’est pour cela qu’il est disponible aux organisme de crédit.

Pourquoi est-ce que le rapport de crédit est-il important ?

Un rapport de crédit est souvent considérée comme quelque chose que les prêteurs utilisent pour décider s’il ya lieu ou non de ne pas prolonger votre crédit. C’est vrai, vous ne serez pas en mesure de déposer une demande de carte de crédit, prêt automobile ou d’une hypothèque sans le prêt. le créditeur doit d’abord vérifier pour voir si vous êtes solvable de crédit. En outre, cependant, les compagnies d’assurance utilisent désormais des rapports de crédit pour déterminer si oui ou non quelqu’un aurait un bon risque, comme le sont les employeurs. Si vous songez à louer un appartement, une maison, un espace commercial, souvenez-vous, vous aurez besoin d’un bon rapport de crédit!

Obtenir une copie de votre rapport de crédit:

Vous avez décidé que votre rapport de crédit est quelque chose auquel il faudrait s’intéresser et vous avez raison. Mais comment peut-on obtenir une copie de votre dossier de crédit personnel? Il existe trois agences d’évaluation du crédit, et c’est une bonne idée d’obtenir une copie de votre rapport des trois instances au cas où il y a divergence.

Vous devrez fournir les renseignements suivants à des agences d’évaluation du crédit, afin d’obtenir une copie de votre rapport de crédit:

votre nom légal complet,

Votre adresse actuelle, ainsi que votre dernière (si vous avez été à l’adresse actuelle depuis moins de cinq ans),

votre date de naissance,

votre numéro de sécurité sociale,

et la signature.

Vous avez droit à un exemplaire gratuit de votre rapport de crédit chaque année, mais vous aurez besoin d’une copie de chacun des trois organismes. Attendez-vous à payer un petit supplément pour recevoir des copies de tout autre.

Quels sont les autres rapports de crédit gratuit?

Il peut être également possible d’en obtenir une copie gratuitement de votre rapport de crédit si vous remplissez certaines conditions. A savoir:

Vous êtes au chômage.

Vous avez été victime d’une fraude au crédit, ce qui a forcément une incidence sur votre rapport.

Vous recevez actuellement l’aide sociale.

Vous avez eu récemment une demande de crédit refusée.

Ce que vous ne voulez pas voir apparaitre dans votre rapport de crédit?

Si votre rapport de crédit a de mauvaises notes à ce sujet, vous avez deux possibilités d’action, en fonction du oui ou non. Si vous avez fait quelques erreurs dans le passé, il n’y a pas de formule magique qui permettra de les effacer! Vous devrez obtenir de l’aide, soit par le biais d’un crédit-sociale ou d’une aide par rapport à l’endettement ou simplement travailler pour rembourser vos dettes et être à l’heure à vos paiements. Ces notes resteront sur votre rapport pendant sept ans ou dix ans pour un bilan.

Si, en revanche, vous trouvez qu’il y a des fausses déclarations sur votre rapport de crédit, vous avez quelques options pour effacer les éléments erronés. Vous devez écrire une lettre à chaque agence d’évaluation du crédit pour expliquer l’erreur, de même que toute la preuve que vous avez de sauvegarder vos revendications, telles que les recettes versées. Ils auront 30 jours pour étudier la plainte et rendre une décision.

Question: connaissez-vous l’existence d’un rapport de crédit, faites-vous souvent le point là dessus ?

L’achat, la construction ou la rénovation d’une habitation demande de sérieux efforts financiers de la part des futurs propriétaires. Avec la flambée des prix de l’immobilier, il faut emprunter de plus grosses sommes. Il ressort d’une étude de l’Union professionnelle du crédit belge que le montant moyen emprunté en 2007 pour l’achat d’une habitation était d’environ 125 000 €. Il est donc extrêmement important de bien réfléchir au financement de vos projets de construction et/ou d’achat. Dans cet article, nous vous donnons quelques conseils pour la souscription de votre emprunt. Il y a en effet beaucoup plus d’éléments à prendre en compte que l’on ne pourrait le penser ! Interview deJohn Romain, directeur d’Immotheker, le réseau de conseillers indépendant.

Conseil n°1 – Réservez-vous une marge financière

Quelle somme pouvez-vous rembourser par mois à votre banque? C’est une question importante car la réponse déterminera immédiatement le montant que vous pourrez emprunter. Ne laissez pas les banques vous induire en erreur. Les banquiers utilisent certaines règles générales pour déterminer votre capacité de remboursement. Il y a les banquiers « prudents » qui prétendent que vous pouvez affecter maximum 30% de votre revenu net disponible au remboursement de votre emprunt. D’autres, plus téméraires, sont prêts à conseiller à leurs clients de réserver 50%, voire plus, de leur revenu net au remboursement de leur prêt. C’est évidemment beaucoup trop! Vous vous mettriez de la sorte dans une situation financière incommode où le moindre « revers de fortune » aurait des conséquences désastreuses.

John Romain explique comment il convient de s’y prendre. « Pour fixer votre propre capacité de remboursement, il vaut mieux partir de votre loyer actuel ou de votre propre remboursement et y ajouter le montant que vous pouvez épargner par mois. Vous pouvez aussi prévoir une certaine somme supplémentaire si votre faculté d’épargne est censée bientôt augmenter mais il vaut mieux être prudent dans ce domaine. Ne vous fiez pas trop aux indexations futures ou aux éventuelles augmentations salariales à moins qu’elles ne doivent avoir lieu le mois suivant. Attention, cette capacité d’emprunt doit encore être corrigée. Déduisez-en le surcoût des provisions en énergie si vous savez que celles-ci vont augmenter dans votre nouveau logement. Tenez aussi compte d’un poste particulier pour le précompte immobilier annuel et les travaux d’entretien que vous devrez assumer comme propriétaire. Sans oublier les éventuels frais supplémentaires liés aux enfants. » Sur www.immotheker.be, vous trouverez un outil vous permettant de calculer votre capacité d’emprunt.

Conseil n°2 – Tenez compte de tous les frais

Choisir le bon emprunt, c’est bien plus que simplement comparer les taux des banques. Le coût total d’un crédit habitation est bien plus élevé. Il y a entre autres l’assurance solde restant dû qui représente un coût supplémentaire non négligeable auquel pensent rarement les emprunteurs. Souvent, ils sont d’accord de payer une ASRD onéreuse et font ainsi partir en fumée un taux avantageux. Le prix d’une ASRD peut faire grimper considérablement votre charge d’emprunt.

John Romain illustre ceci au moyen d’un exemple concret. François et Linda ont 35 ans, sont non fumeurs et prennent chacun une ASRD à 100% pour un crédit habitation de 100.000 EUR sur 25 ans. Ils souscrivent un emprunt à taux fixe de 4,50%, ce qui leur donne une mensualité de 550,74 EUR. Avec une ASRD très bon marché, François paiera 16 primes annuelles de 308,12 EUR, soit 4929,92 EUR au total. Linda paiera quant à elle 16 fois 240,38 EUR, soit 3846,08 EUR au total. Ensemble, ils auront déboursé 8776 EUR d’ASRD pour un emprunt de 100.000 EUR pour lequel ils auront payé 65.219,99 EUR d’intérêts. Si l’on convertit cela en somme annuelle sur la durée du crédit (25 ans), l’ASRD coûte 0,53% en plus des 4,50% d’intérêts. Ainsi, le taux réel moyen s’élève à 5,03%. Viennent encore se rajouter à tout cela les autres frais d’emprunt comme les frais de notaire et d’hypothèque, les frais de dossier, etc., pour un total de 2969 EUR en plus. Si l’on reprend tout cela dans le remboursement mensuel, cela porte le taux d’intérêt moyen réel à 5,21%.

Conseil n°3 – Il vaut parfois mieux emprunter le plus longtemps possible

De plus en plus de personnes empruntent à plus long terme. Il y a cinq ans, plus de la moitié des emprunteurs souscrivaient un crédit à 20 ans. En 2007, les données ont sérieusement changé. Il ressort du rapport annuel d’Immotheker qu’environ 23% empruntent à 20 ans, 26% à 25 ans et 33% à 30 ans. Est-ce que cela vaut la peine d’étendre votre remboursement sur une plus longue période?

Emprunter plus longtemps, cela veut dire naturellement avoir une charge mensuelle moins élevée mais au total, vous devrez rembourser plus d’intérêts à la banque. Les banques calculent aussi des taux plus élevés pour les emprunts de plus longue durée. Plus la durée de votre emprunt augmente, plus votre ASRD sera chère. Si vous empruntez sur plus de 30 ans, vous devrez renouveler votre hypothèque. A première vue, emprunter plus longtemps comporte quelques inconvénients. En fait, cette conclusion serait quelque peu hâtive. John Romain nous l’explique à partir d’un exemple concret.

Marie et Nicolas empruntent 125.000 EUR pour l’achat de leur maison. Ils ont tous deux 25 ans et gagnent respectivement 1450 EUR et 1300 EUR net par mois. Ils souhaitent limiter leur capacité de remboursement mensuelle à 700 EUR. Ils optent pour un taux fixe et une ASRD pour la totalité de la somme empruntée, soit 125.000 EUR.

• Scénario n°1 : emprunt sur 20 ans. Marie et Nicolas optent pour un taux de 4,55% pendant 20 ans avec l’obligation d’ouvrir un compte, d’y faire verser leurs salaires, de conclure une assurance solde restant dû et une assurance incendie. Si l’on additionne tous les frais (primes ASRD, frais de notaire, etc.), l’emprunt leur revient à 5,06% par an. Cela représente une charge mensuelle moyenne de 801,05 EUR. Après déduction de l’avantage fiscal, cela donne 572,92 EUR net en moyenne. Ainsi, l’emprunt est ramené à un taux d’intérêt net moyen de 1,24%.
• Scénario n°2 : emprunt sur 25 ans. Marie et Nicolas paient un taux de 4,65% sur 25 ans aux mêmes conditions que dans le scénario n°1. Si l’on prend tous les frais, l’emprunt revient à 5,13% par an. Cela représente une charge mensuelle moyenne de 713,63 EUR. Après déduction de l’avantage fiscal, cela donne 481,65 EUR net en moyenne. Le taux d’intérêt net moyen revient de la sorte à 1,31%.
• Scénario n°3 : emprunt sur 30 ans. Marie et Nicolas paient un taux de 4,99% sur 30 ans aux mêmes conditions que dans les scénarios n°1 et 2. Si l’on prend tous les frais, l’emprunt revient à 5,50% par an. Cela représente une charge mensuelle moyenne de 681,87 EUR. Après déduction de l’avantage fiscal, cela donne 442,83 EUR net en moyenne. Le taux d’intérêt net moyen revient donc à 1,89%.
• Scénario n°4 : emprunt sur 40 ans. Marie et Nicolas optent pour un emprunt sur 40 ans pour un taux de 5,05%. Si l’on additionne tous les frais, l’emprunt leur revient à 5,56% par an. Cela représente une charge mensuelle moyenne de 622,21 EUR. Après déduction de l’avantage fiscal, cela donne 370,51 EUR net en moyenne. Le taux d’intérêt net moyen revient de la sorte à 2,04%.

On pourrait tout d’abord en conclure que Marie et Nicolas auraient en effet tout intérêt à opter pour une durée de 20 ans. Cependant, il faut tenir compte des rendements des placements. Emprunter, c’est en effet investir. Si Marie et Nicolas empruntent sur 20 ans au lieu de 40, ils rembourseront 202,41 EUR de plus par mois. Ils pourraient épargner cette somme et la placer à 4% par exemple. S’ils empruntent sur 20 ans, Marie et Nicolas perdront ce rendement les 20 premières années. Mais, d’autre part, après 20 ans, ils épargneront tous les mois la somme de 370,51 EUR qu’ils devraient toujours rembourser s’ils avaient opté pour un crédit sur 40 ans. Si l’on tient par exemple compte d’un rendement de 4%, c’est l’emprunt sur 25 ans qui devient le plus avantageux. Arrive ensuite le crédit sur 40 ans qui coûte alors 5100 EUR de plus. L’emprunt sur 30 ans coûte quant à lui 14.851 EUR de plus qu’un crédit sur 25 ans. L’emprunt sur 20 ans se révèle étonnamment être le plus cher, avec un surcoût de 15.819 EUR par rapport au crédit sur 25 ans.

• Conclusion importante : les emprunts à plus long terme peuvent rapporter un avantage financier équivalent par rapport aux emprunts de plus courte durée en raison des prix avantageux que les banques offrent à leurs bons clients.

Conseil n°4 – Souvent, un mandat ne rapporte rien

Si vous souscrivez un crédit-logement, la banque prendra une hypothèque sur l’habitation en question. Cela représente pour la banque un bon moyen de pression si vous ne remboursez plus votre crédit. Une hypothèque, ça coûte de l’argent. Par exemple, si vous empruntez 100.000 EUR avec une inscription hypothécaire, cela vous coûtera environ 2900 EUR. Vous devrez payer des droits d’enregistrement de 1% sur le montant emprunté et des droits d’hypothèque de 0,30%, les frais de notaire et divers frais comme les droits de timbre. Vous pouvez épargner sur ces frais en couvrant une partie de l’emprunt via un mandat au lieu d’une inscription hypothécaire. Ainsi, vous épargnerez 1% de droits d’enregistrement et 0,30% de droits d’hypothèque. Les frais de notaire pour un mandat représentent environ un quart des frais relatifs à une inscription hypothécaire.
Attention, veillez à ne pas perdre l’avantage fiscal en garantissant un trop grand montant de l’emprunt par le biais d’un mandat hypothécaire. Illustrons tout cela au moyen de l’exemple concret suivant.

Virginie et Jean-Charles empruntent 115.000 EUR sur 25 ans. Une inscription hypothécaire totale leur coûterait environ 3000 EUR. Virginie et Jean-Charles parviennent à ce que leur banquier limite l’inscription hypothécaire à 50.000 EUR et le reste de l’emprunt, soit 65.000 EUR, est couvert par un mandat. Cela leur coûte 2300 EUR au total en « frais de description », soit une épargne de 700 EUR par rapport à une inscription hypothécaire totale. Malheureusement, vu qu’ils ont opté pour un mandat, Virginie et Jean-Charles ne pourront pas bénéficier de la déduction fiscale pour habitation propre et unique d’environ 59.000 EUR au total, soit un bénéfice fiscal d’environ 32.000 EUR. Pour ne pas perdre leur déduction fiscale, Virginie et Jean-Charles devraient prendre une inscription hypothécaire d’environ 97.000 EUR et couvrir le reste de l’emprunt, soit 18.000 EUR, par le biais d’un mandat.
Attention, scinder un emprunt en inscription hypothécaire et en mandat ne produit pas toujours l’effet escompté. Par exemple, si Virginie et Jean-Charles empruntent 160.000 EUR et scindent ce montant comme suit : 100.000 EUR en inscription hypothécaire et 60.000 EUR en mandat, ils épargneront 600 EUR par rapport à une inscription hypothécaire totale de 160.000 EUR. Si l’on examine le coût total, cette épargne de 600 EUR représente une réduction du taux de 0,02%. Cette réduction part dès lors en fumée lorsque l’on sait que certaines banques augmentent leur taux de 0,25% pour la partie que vous couvrez par un mandat.

Conseil n°5 – Vous n’êtes pas lié à votre crédit-logement pour la vie

Les gens dépensent beaucoup de temps et d’énergie dans la recherche du meilleur taux pour leur crédit. Mais, une fois cette quête terminée et l’acte d’hypothèque passé devant le notaire, tout disparaît au fond d’un tiroir. John Romain d’Immotheker souligne que cela peut coûter beaucoup d’argent. « Tous ceux qui ont souscrit un emprunt hypothécaire ont intérêt à suivre et à réexaminer leur emprunt. N’attendez pas le moindre coup de main de la part du banquier chez qui vous avez contracté votre crédit. Il sait en effet que changer de banque coûte beaucoup d’argent. L’éventuel nouveau taux doit en effet vous permettre de récupérer les nouveaux frais d’hypothèque (les droits d’enregistrement de 1%, les droits d’hypothèque de 0,30%, les frais de notaire, les trois mois d’indemnité de remploi et les frais de dossier). »
Quel est le moment adéquat pour refinancer votre emprunt? Pour les formules à taux fixes, les banques regardent quel est le taux du marché à long terme (obligations à dix ans) et pour les formules variables, elles se basent sur les indices de référence officiels publiés tous les mois au Moniteur belge.
John Romain annonce une nouvelle vague de refinancements pour ceux qui ont emprunté à taux fixe. La plupart des Belges ont opté pour un taux fixe en 2006 (75%) et en 2007 (90%). « Si l’on examine l’évolution des taux à long terme de ces cinq dernières années, il y a environ 90% de chances pour que les taux baissent (si l’histoire se répète). La probabilité de refinancement est toujours de 50 à 60% si l’on tient compte des frais liés à un refinancement. »

Comment faut-il s’y prendre? John Romain recommande à ceux qui envisagent de refinancer leur emprunt de d’abord négocier un taux inférieur avec la banque où ils ont souscrit leur crédit. Celle-ci n’est cependant pas tenue de vous octroyer un refinancement. Si vous restez dans la même banque, vous ne paierez en principe que l’indemnité de remploi de trois mois d’intérêts car vous pouvez normalement faire une reprise totale dans le cadre de cette ouverture de crédit. Pour un emprunt de 150.000 EUR par exemple, la différence en intérêts, uniquement pour récupérer cette indemnité de remploi, n’est que de 0,14% pour un emprunt à 20 ans, de 0,12% pour un crédit à 25 ans et de 0,11% pour une durée de 30 ans.
Si la banque auprès de laquelle vous avez souscrit votre crédit ne répond pas à votre demande de refinancement, vous devrez aller en consulter une autre. Dans ce cas, les différences de taux peuvent être plus importantes. Par exemple, pour un emprunt de 150.000 EUR à 20 ans, 25 ans ou 30 ans que vous voudriez refinancer la seconde année, les frais de refinancement (les frais hypothécaires et l’indemnité de remploi), exprimés en pourcentage, s’élèveront à environ 0,55% (20 ans), 0,45% (25 ans) et 0,40% (30 ans). Ce n’est alors plus qu’au niveau de la différence des frais que la banque qui vous a octroyé votre emprunt sera plus chère qu’une autre banque. Pour un emprunt à 20 ans par exemple, cela donne 0,41% (0,55% – 0,14%), pour un crédit à 25 ans, cela fait 0,33% (0,45% – 0,12%) et pour une durée de 30 ans, cela donne 0,29% (0,40% – 0,11%).
John Romain plaide à cet égard pour une plus grande concurrence. « Le législateur a aussi son mot à dire, il pourrait gommer la concurrence déloyale sur les emprunts hypothécaires en supprimant par exemple les droits d’enregistrement des hypothèques et les indemnités de remploi de trois mois en cas de remboursement anticipé du capital emprunté. Les banques pourraient alors lutter à armes égales. Et les consommateurs y trouveraient également leur compte. »

Immotheker dispose d’un outil bien pratique, l’Hypotwister, qui a été développé pour ceux qui souhaitent suivre leur emprunt hypothécaire. Si vous ne pouvez pas le faire vous-même ou que vous n’avez pas le temps ou si vous voulez tout simplement jouer sur du velours, vous pouvez demander à être automatiquement averti au cours de la durée de votre emprunt s’il est temps de réexaminer votre crédit. Sur Hypotwister, vous pouvez comparer (sur le Net) tous les jours votre emprunt en cours avec le marché hypothécaire. Si une meilleure solution se présente, vous êtes prévenu par SMS ou par courriel. Ce service est gratuit si vous remboursez un crédit qui a été souscrit via Immotheker. Si vous remboursez un crédit hypothécaire qui n’a pas été souscrit par Immotheker mais que celui-ci a été signé à partir du 1er septembre 1998, vous pourrez aussi utiliser Hypotwister pour le reste de la durée de votre crédit. Dans ce cas, vous paierez un coût d’activation unique de 150 EUR et des frais d’abonnement limités de 25 EUR par an.

Conclusion

Conclure l’emprunt idéal est un travail de dentellière. Chaque situation personnelle est unique. Il n’y a que l’analyse sur mesure et le suivi permanent du crédit hypothécaire qui peuvent offrir les garanties nécessaires d’un confort financier et d’un plan idéal. Il faut évidemment faire jouer la concurrence entre les banques mais ne vous focalisez pas uniquement sur les taux. L’augmentation du prix des habitations, des taux d’intérêt compétitifs ou non allant jusqu’à 40 ans, des avantages fiscaux (sans limite dans le temps), votre manière d’investir et surtout vos considérations budgétaires personnelles, un éventuel complément pour votre confort financier, vos plans de carrière, le désir d’avoir des enfants, etc. sont tout autant d’éléments qui détermineront finalement votre choix.

Johan Steenackers pour LeVif.be

Les chiffres de l’Union professionnelle du crédit sont clairs : en 2007, la part de marché des crédits logement à taux fixe dépassait 85% – son niveau le plus élevé ces dix dernières années -, alors que celle des emprunts à taux annuellement révisables était retombée de 50% en 2004 à 1,2% à peine en 2007.

John Romain, qui dirige le réseau de conseillers indépendants Immotheker avance une explication logique. « Les Belges sont prudents. En 2004, ils choisissaient massivement des taux révisables parce que l’écart entre le taux à court terme et le taux à long terme était encore très élevé. Lorsque celui-ci s’est réduit, ils sont revenus aux taux fixes. »

Le différentiel entre une formule à taux révisable et une formule à taux fixe est aujourd’hui infime. Pour les « meilleurs » clients, Immotheker constate aujourd’hui un écart d’à peine 0,01% à l’avantage d’un taux variable. La conclusion, pour ceux qui doivent faire leur choix aujourd’hui, semble donc être évidente : profiter des taux à long terme qui restent bas et les bloquer en optant pour un crédit à taux fixe. Cependant, ce choix n’est pas le meilleur pour tout le monde.

Protections légales
Les formules à taux révisable contiennent des options qui en améliorent la sécurité. Ainsi, les banques sont légalement obligées de travailler avec un cap et un floor. Avec un cap de +3 et un floor de -3, par exemple, le taux pourra être augmenté au maximum jusqu’à 3 points au-dessus du taux initial, toute baisse étant également limitée à 3 points. De plus, selon la loi sur les crédits hypothécaires, le taux ne peut augmenter de plus de 1% au cours de l’année 2 et de plus de 2% au cours de l’année 3 par rapport au niveau initial.

Protections bancaires
Outre ces garanties légales, les banques proposent également des formules à taux révisable plus rassurantes que les formules classiques. Ainsi, il existe des formules à taux révisable annuellement à mensualité fixe. Vous empruntez donc à un taux révisable chaque année, mais vous êtes certain de payer la même mensualité pendant toute la durée de l’emprunt. S’il s’avère, lors d’une révision annuelle, que le taux doit être augmenté, la mensualité reste inchangée, mais la durée de remboursement est prolongée – de maximum trois ou cinq ans, selon la formule choisie. Si vous avez opté pour une échéance initiale de 20 ans, l’échéance finale ne peut jamais être supérieure à 25 ans. Si vous avez opté pour une échéance initiale de 15 ans, l’emprunt devra être remboursé en 18 ans. Dans le cas d’une échéance initiale de 25 ans, la durée maximale possible est de 30 ans. Dans tous les cas, le taux appliqué sera ramené si nécessaire à un taux permettant un remboursement en respectivement 18, 25 ou 30 ans. Cette garantie de remboursement inchangé est aujourd’hui proposée pour un taux supérieur d’environ 0,2% au taux révisable annuellement ordinaire.

Une autre sécurité possible, dans le cas d’une formule à taux révisable, est l’option « accordéon ». Dans ce cas, vous pouvez choisir de convertir toute révision du taux en une modification de la durée de l’emprunt. L’utilisation de cette option est totalement gratuite. La nouvelle durée est alors calculée de manière à ce que la mensualité reste en principe identique à ce qu’elle était avant la révision des taux. Généralement, l’échéance de l’emprunt ne peut être prolongée de plus de cinq ans et ne peut jamais excéder 30 ans. Dans certains cas (si une prolongation de la durée ne suffit pas), une augmentation de la mensualité pourra être envisagée.

Révisable, finalement ?
Aujourd’hui, les Belges optent pour des formules à taux fixe en raison du faible différentiel de taux et de la sécurité absolue offerte par cette option. De plus, certains peuvent être effrayés par les « pires scénarios » retenus par les banques au cas où ils choisiraient un taux révisable. La réponse de John Romain est plus nuancée : « Bien sûr, vous devez toujours pouvoir rembourser votre emprunt, mais d’un point de vue historique, vous pouvez limiter le scénario de hausse à 1%. Pour calculer le coût maximal de la formule d’emprunt à taux révisable, il n’y a aucun sens à supposer que le taux va rester à son niveau maximal pendant toute la durée de l’emprunt. Ceux qui sont capables de supporter la hausse maximale (réaliste) de 1% et veulent miser sur une baisse des taux dans le futur, vu la forte augmentation récente des taux à court terme, disposent d’excellentes perspectives avec une formule de taux révisable annuellement. Une formule à taux révisables annuellement offre aujourd’hui de nombreuses perspectives. En revanche, si vous optez pour un taux fixe, les possibilités de refinancement sont réduites puisqu’en possédant l’hypothèque, c’est la banque qui a toutes les cartes en main. »

Le refinancement de votre prêt hypothécaire est source de nombreux avantages. Avec notamment, le fait qu’il vous permet d’épargner beaucoup d’argent sur le remboursement de votre maison . Il peut également vous permettre de rembourser le prêt hypothécaire plus rapidement et parfois même d’une traite, lorsque vous avez c’est financièrement possible pour vous.

Lorsque vous prévoyez de refinancer votre prêt hypothécaire, assurez-vous de considérer ces quatre éléments importants pour s’assurer qu’elle ne poseront pas de soucis par la suite

Les 3 règles du refinancement hypothécaire :

- Connaitre les termes du contrat de votre prêt hypothécaire :
Il faut s’assurer que l’original de votre prêt hypothécaire n’a pas de pré-paiement avec des pénalités ou toute forme de peine de gains.
Beaucoup de gens refinancent leur prêt hypothécaire en sachant qu’ils ne seront pas facturés pour un pré-paiement des frais. Ces sanctions vont habituellement de six mois à trois ans, en plus d’une autre peine pour le début de gains.
Bien que la peine et le montant varie, la moyenne du pré-paiement équivaut à une peine de six mois sur la valeur des intérêts hypothécaires. Pour justifier de refinancement des prêts hypothécaires avec pré-paiement des pénalités, vous devez disposer d’importantes économies d’intérêts et de paiement.

- Maximiser vos options :
Afin de vous assurer que vous obtenez le taux le plus bas sur le marché, demander des approbations préalables à plusieurs prêteurs..

Soyez conscient que chaque fois que vos antécédents de crédit sont tirée, elle réduit légèrement votre chance de réévaluation et donc de crédit. Lorsque vos antécédents de crédit sont trop important, cela peut vous empêcher d’être refinancer avec un faible taux.

En outre, c’est au prêteur d’évaluer différentes offres concernant les taux d’intérêt et d’offrir des frais de clôture. Rappelez-vous que ces deux facteurs auront des répercussions importantes sur votre choix. Choisissez un prêt avec des taux réalistes pour maximiser les avantages de refinancement de votre prêt hypothécaire.

- Choisissez votre prêteur de façon minutieuse, faire jouer la concurrence :
Une fois que vous avez comparé différentes agences de crédit, vous pouvez maintenant laisser votre choix à l’agence de récupérer vos antécédents de crédit. Ensuite, assurez-vous d’obtenir le taux d’intérêt et les coûts de fermeture dans l’écriture du contrat. Demandez à votre prêteur de vous fournir un devis à l’avance de tous les coûts liés à votre prêt.

Demandez des renseignements quant à savoir si le refinancement de prêt, qui vous sera rendue, comprend un pré-paiement des amendes. La plupart des prêteurs évite cette information importante, en sachant qu’ils pourraient effrayer les consommateurs là dessus. Eplucher soigneusement votre contrat, demander l’avis d’un de vos proche qui s’y connait le mieux en question de crédit. Lors de la négociation de votre contrait, n’hésitez par à faire jouer la concurrence en demandant un taux intéressant, dites que chez un-tel vous avez pu avoir X % de taux mais que vous préférer cette agence de crédit mais que le seul soucis c’est le prix qu’il vous offre, le vendeur trouvera toujours un compromis.

Assurez-vous de faire le tour et d’évaluer les différentes options de financement. Ne sautez pas sur la première occasion qui se présente devant vous. Être un consommateur intelligent, c’est comparer ce qui s’offre à lui, il vous faudra donc trouver le meilleur refinancement au meilleur taux.

Le problème de la dette est difficile à assumer : Il est parfois plus facile de ne pas ouvrire une facture ou une échéance de crédit dans le vain espoir que les problèmes se corriger d’eux-mêmes. Ceci, cependant, est la pire approche que vous pourriez avoir si vos dettes deviennent incontrolable. Si vous voulez sortir de vos difficultés actuelles et revenir à une optique de vie plus enviable, à la fois financièrement et émotionnellement, vous avez besoin de prendre une approche positive de la situation, aussi difficile que cela puisse paraître, vous devez positivé votre situation afin de vous stimuler et sortir de la spirale de l’endettement.

Premièrement, vous devez regarder vos revenus ainsi que les dépenses, l’élaboration d’un budget raisonnable qui se collent à vous et à vos attente est primordiale. Y at-il des économies que vous pouvez faire dans votre vie qui peut contribuer à alléger les contraintes financières possibles ? Existe-t-il des frais que vous pouvez arrêter ? Aucun moyen de s’en procurer un peu d’argent sans tomber dans le surendettement ?

Après l’examen de votre situation financière de cette manière, même si le pronostic paraît bien sombre, au moins vous aurez une image réaliste de la situation où vous êtes et de vous rendre compte des éventuelles voies à suivre. De plus, les effets psychologiques de départ pour prendre le contrôle ne doit pas être sous-estimée -, il est préférable de faire quelque chose plutôt que d’être ballotté impuissant et de ne pas agir pour vous et votre famille.

C’est à cette étape que vous pouvez commencer à examiner les possibilités qui s’offrent à vous pour sortir des difficultés financières. Un bon conseiller spécialiste de la dette sera précieux dans ce processus qu’il soit issu des administrations ou association ou bien un bon conseiller provenant d’une institution financière, mais les choix fondamentaux se résument à redessiner votre budget, d’arriver à consolidation de la dette puis gèrer la dette, ou éviter l’insolvabilité.

Redessiner votre budget peut impliquer un changement total de votre mode de vie. En réduisant le plus possible les dépenses – et cela pourrait impliquer une meilleure gestion de vos déplacements en réduisant l’usage de votre voiture (prix du carburant et entretien oblige) et penser à des produits meilleurs marché, par exemple – vous aurez plus de liquidités disponibles pour commencer à dégager vos dettes. Aussi, vous pourriez envisager d’essayer de gagner plus d’argent en prenant un emploi supplémentaire ou penser à des heures supplémentaires de travail, si ce cela est faisable.

Si cela est insuffisant, un choix populaire est de souscrire un prêt de consolidation (rachat de crédit et rassemblement de crédit) pour effacer vos dettes, qui sera plus gérable avec un remboursement mensuel au prix de l’augmentation des paiements d’assurance globale. Il est important que la consolidation n’est pas seulement considérer comme simple un collage de plâtre. Si les raisons qui vous on conduit à la dette, ne sont pas abordées e premier lieu, alors la consolidation peut rendre les choses bien pires d’années en années. Vous devez avoir penser à ce rassemblement de crédit bien avant d’y souscrire histoire de savoir que dire à votre conseiller et être sûr de pouvoir gérer au mieux votre crédit.

Une solution plus radicale est la conclusion d’un programme de gestion de la dette par lequel vous, ou une personne agit en votre nom tel un tuteur, il négociera un nouveau programme de remboursement avec vos créanciers dans des conditions réalisable et pas trop pessante pour votre famille. Ce sera cependant très dommageable à votre cote de crédit.

La dernière option est la mesure extrême de la faillite. C’est quelque chose qui doit être évité à tout prix, car cela peut durer des années dans votre vie financière. La faillite,vous est préjudiciable pour de nombreuses situations en rapport avec l’argent.

Les choix que vous faites sera en grande partie fonction de l’ampleur de vos problèmes de dette, mais une chose est sûre: à moins d’adopter une approche positive et de commencer à travailler sur la résolution de ces problèmes le plus tôt possible, la crainte est que votre situation financière ne se dégrade rapidement.

Comment réduire la part que vous devez à votre organisme de crédit.

« Réduire la dette de sa carte de crédit et l’éliminer avant qu’elle ne devienne importante » – C’est vraiment l’essentiel de l’histoire. Comment donc réduire les dettes de sa carte de crédit? Eh bien, vous pouvez réduire la dette de carte la crédit en vous empêchant de l’utilisez et vous occupez de rembourser votre dette. Simple, n’est-ce pas?

Pas vraiment, si c’était aussi simple que cela pour réduire la dette de votre carte de crédit, nous n’entendriez pas eu autant de gens avec ce même soucis de dette lié à votre visa ou autre. Nous aurions été en mesure de réduire les problèmes de la dette de carte de crédit, et enfin les éliminer (ou  dumoins le réduire sensiblement). Il y a toutes sortes de conseils sur la manière de réduire la dette de votre carte de crédit, mais rien ne semble changer beaucoup. Le problème semble encore persister et, en fait, de s’aggraver. Toutefois, ce n’est pas si difficile de réduire la dette de votre carte. Comme nous l’avons dit, il y a beaucoup de conseils sur la manière de réduire la dette de carte de crédit et la seule chose que vous devez faire est de mettre en pratique ces conseils, sur la façon de réduire la dette de carte de crédit et l’utiliser dans la vie courante.

Donc, le premier pas pour réduire la dette de la carte de crédit afin de l’empêcher de prendre des proportions dangereuses dans votre budget : Les 2 plus importants moyens d’appliquer cette mesure sont: les transferts de solde et de l’utilisation des espèces, petite explication :

Le transfert de solde est souvent considéré comme le numéro un  des moyens pour réduire la dette de carte de crédit. C’est vraiment quelque chose qui peut aider à réduire la dette de sa carte en ralentissant le rythme auquel la dette de votre carte de crédit se construit. Il vous fournit également des secours en termes de taux de base ou il est à 0% pour les premiers 6-9 mois (et donc contribue à réduire plus rapidement la dette de votre carte). Pour réduire la dette de cette carte vous pouvez utilisez ce mécanisme, vous devez transférer votre solde de votre carte de crédit actuelle(s) de carte de crédit sur un autre qui a un plus faible pourcentage de taux que votre carte actuelle. Ainsi vous réduirez la dette de carte de crédit en l’empêchant de grossir de plus en plus rapidement.

L’autre mesure préventive pour réduire la dette de carte de crédit est d’utiliser des espèces au lieu de la carte (à ce titre, il est vrai qu’il est difficile de sortir des espèces plutôt que votre visa ou master card mais si vous avez prévu de longue date un paiement ou une sortie prenez plutôt des liquidités). Vous réduirez ainsi la dette par carte de crédit  car de nouveau montant ne s’additionneront pas à lui. C’est le moyen le plus simple pour réduire la dette de carte de crédit.

Toutefois, il est possible de réduire la dette de carte de crédit que si vous tenez à votre résolution pour réduire la dette de carte de crédit, sinon elle échouera lamentablement. Ce qui serait dommage. N’hésitez pas à parler avec votre banque ou un organisme d’assistance au crédit si vous avez peur de tomber dans le surendettement.